Юридическая практика

Страховые услуги в современных рыночных условиях широко представлены многочисленными страховыми организациями. Обычно, существует и спрос на такие услуги, поскольку страхование по своей сути предоставляет гарантии возобновления нарушенных имущественных интересов в случае наступления непредсказуемых событий, освобождая таким образом лицо от расходов на возмещение убытков

Отношения из страхования на правовом уровне регулируются, прежде всего, Гражданским кодексом Украины и Законом Украины «О страховании» от 07.03.96 г. № 85/96-ВР (дальше – Закон о страховании). Кроме этих правовых нормативно актов и постановлений КМУ, страхование регулируется соответствующими актами министерств и других государственных органов исполнительной власти. Также следует обратить внимание на функционирование в этой отрасли специального контролирующего органа – Государственной комиссии из регуляции рынков финансовых услуг Украины (дальше – Держфинпослуг), которая, в соответствии с законодательно определенными полномочиями, осуществляет государственную регуляцию и надзор за деятельностью страховых компаний и страховых брокеров.

Основным документом в сфере страховых услуг является, безусловно, Закон о страховании. Статьей 1 Закона определен понятие страхования (вид гражданско-правовых отношений относительно защиты имущественных интересов граждан и юридических лиц в случае наступления определенных событий (страховых случаев), определенных договором страхования или действующим законодательством, за счет денежных фондов, которые формируются путем уплаты гражданами и юридическими лицами страховых платежей (страховых взносов, страховых премий) и доходов от размещения средств этих фондов). Для узаконивания отношений из страхования необходимо заключить соответствующий договор.

Определение понятия договора страхования предусмотрено и ЦКУ, и Законом о страховании, причем существенных разногласий между ними нет. В частности Кодексом установлено, что по этому договору одна сторона (страховщик) обязывается в случае наступления определенного события (страхового случая) выплатить второй стороне (страхователю) или другому лицу, определенному в договоре, денежную сумму (страховую выплату), а страхователь обязывается платить страховые платежи и выполнять другие условия договора. Предметом договора могут быть имущественные интересы, которые не противоречат закону и связаны с:

1) жизнью, здоровьем, работоспособностью и пенсионным обеспечением (личное страхование);

2) владением, пользованием и распоряжением имуществом (имущественное страхование);

3) возмещением вреда, нанесенного страхователем (страхование ответственности).

Законом о страховании определена аналогичная норма, но при этом указывается, что эти имущественные интересы являются объектами страхования, а не предметом.

Следует отметить, что в страховании применяется самая специфическая терминология, которая иногда может быть не совсем понятной. Ввиду этого, наведем наиболее употребляемые в договорах страхования сроки. Страховой риск – это определенное событие, на случай которой проводится страхование и которая имеет признаки вероятности и случайности наступления; страховой случай – событие, предусмотренное договором страхования или законодательством, которая состоялась и с наступлением которой возникает обязанность страховщика осуществить выплату страховой суммы (страхового возмещения) страхователю, застрахованному или другому третьему лицу; страховая сумма – денежная сумма, в пределах которой страховщик, в соответствии с условиями страхования, обязанный осуществить выплату при наступлении страхового случая; страховая выплата – денежная сумма, которая выплачивается страховщиком в соответствии с условиями договора страхования при наступлении страхового случая; страховое возмещение – страховая выплата, которая осуществляется страховщиком в пределах страховой суммы по договорам имущественного страхования и страхования ответственности при наступлении страхового случая; франшиза – часть убытков, что не возмещается страховщиком согласно с договором страхования; страховой платеж (страховой взнос, страховая премия) – плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику согласно с договором страхования; страховой тариф – ставка страхового взноса из единицы страховой суммы за определенный период страхования.

Страхование в Украине может быть как добровольным, так и обязательным. Отличие обязательного страхования (ст. 7 Закона о страховании) от добровольного (ст. 6 этого Закона) заключается в том, что обязательство заключить договор обязательного страхования возникает на основании закона, независимо от воли его участников. В Украине насчитывается около 40 видов обязательного страхования, а количество видов добровольного вообще не ограничено законодательством.

Из определения договора страхования становится понятным, что этот договор является двусторонним – заключается между страхователем и страховщиком. Страхователями являются юридические лица и дееспособные граждане, которые заключили со страховщиками договоры страхования. Страховщиками признаются финансовые учреждения, которые созданы в форме акционерных, полных, коммандитных обществ или обществ с дополнительной ответственностью согласно с Законом Украины «О хозяйственных обществах» от 19.09.91 г. № 1576-XII, с учетом особенностей, предусмотренных Законом о страховании, а также получили в установленном порядке лицензию на осуществление страховой деятельности. Следовательно, в Украине не предусмотренная деятельность страховщиков в виде обществ с ограниченной ответственностью, которые являются самым распространенным видом хозяйственных обществ. Также законодательство требует, что страховая деятельность в Украине должна осуществляться исключительно страховщиками, которые являются резидентами Украины.

Особенности правоотношений с привлечением государственных средств изложены в статье 2 указанного Закона. В частности, законодательством Украины могут быть определены уполномоченные страховщики для осуществления тех или других видов страхования, в случае, если осуществление тех или других правоотношений предусматривает использование бюджетных средств, валютных резервов государства, гарантий Кабинета Министров Украины. Обязательным условием для определения уполномоченных страховщиков должно быть проведение открытого тендера с преданием огласке в средствах массовой информации его условий и результатов и участие представителей добровольных объединений страховщиков. В других случаях запрещается уполномочивать страховщиков осуществлять отдельные виды страхования со стороны государства. Эта норма Закона вступила в силу лишь в 2001 году. Но на сегодня законодательством не определен перечень уполномоченных страховщиков на осуществление отдельных видов страхования в соответствии с указанным пунктом Закона.

Требования к форме договора страхования

Согласно с статьей 981 ЦКУ договор должен заключаться сурово в письменной форме, а также может заключаться путем выдачи страхователю страхового свидетельства (полиса, сертификата). В случае несдержания письменной формы такой договор является никудышным. Следует напомнить, что основной признак никудышного правочину заключается в том, что он является недействительным за законом, даже без признания его таким в суде. В свою очередь, судорог договор должен быть признан недействительным в случае, если он заключен после наступления страхового случая или объектом договора страхования является имущество, которое подлежит конфискации.

Достаточно интересным с точки зрения права есть определение момента приобретения действия договором страхования. Да, статьей 983 ЦКУ установлено, что таким моментом является внесение страхователем первого страхового платежа, если другое не установлено договором. Аналогичное правило предусмотрено частью третьей статьи 18 Закона о страховании.

Как известно, какой-нибудь договор считается заключенным, если стороны в надлежащей форме достигли согласия за всеми существенными его условиями. Однако относительно них в законодательстве существуют некоторые разногласия. В частности, статьей 982 ЦКУ определено, что существенными условиями договора страхования являются:

• предмет договора;

• страховой случай;

• размер денежной суммы, в пределах которой страховщик обязан осуществить выплату в случае наступления страхового случая (страховая сумма);

• размер страхового платежа и сроки его уплаты;

• срок договора;

• другие условия, определенные актами гражданского законодательства.

К условиям, определенным актами гражданского законодательства, можно отнести условия, которые должны быть определены в договоре в соответствии с статьей 16 Закона о страховании. За этой нормой договор должен содержать: название документа, название и адрес страховщика, фамилию, имя, отчество или название страхователя и застрахованного лица, их адреса и даты рождения, фамилию, имя, отчество, дату рождения или название вигодонабувача и его адрес, указание объекта страхования, размер страховой суммы по договору страхования другим, чем договор страхования жизни, размер страховой суммы и (или) размеры страховых выплат по договору страхования жизни, перечень страховых случаев, размеры страховых взносов (платежей, премий) и сроки их уплаты, страховой тариф (страховой тариф не определяется для страховых случаев, для которых не устанавливается страховая сумма), срок действия договора, порядок изменения и прекращение действия договора, условия осуществления и причины отказа в страховой выплате, права и обязанности сторон и ответственность за невыполнение или неподобающее выполнение условий договора, другие условия при согласии сторон, подписи сторон. Следовательно, следует руководствоваться перечнем существенных условий за ЦКУ, дополняя его, при возможности, условиями, определенными Законом о страховании. Однако необходимо взвесить на то, что некоторые из условий этого Закона не являются в действительности существенными: например, если не приведено названия договора («договор страхования») или не указано даты рождения страхователя, вряд ли можно считать такой договор незаключенным.

Закон о страховании, при заключении договоров страхования, обязывает придерживаться не только требований действующего законодательства, но и правил страхования, которые разрабатываются страховщиком для каждого вида страхования отдельно и подлежат регистрации при выдаче лицензии на право осуществления соответствующего вида страхования. Правила страхования должны содержать перечень объектов страхования, порядок определения размеров страховых сумм и (или) страховых выплат, страховые риски, исключение из страховых случаев и ограничение страхования, срок и место действия договора, порядок его заключения, права и обязанности сторон, действия страхователя в случае наступления страхового случая, перечень документов, которые подтверждают такое наступление и размер убытков, порядок и условия осуществления страховых выплат, срок принятия решения об осуществлении или отказе в их осуществлении, причины отказа в страховой выплате или выплате страхового возмещения, условия прекращения договора страхования, порядок решения споров, страховые тарифы по договорам страхования другими, чем договоры страхования жизни, страховые тарифы и методику их расчета по договорам страхования жизни, особенные условия. Следовательно, для защиты своих прав страхователю желательно ознакомиться с правилами страхования и при заключении договора сверить его соответствие этим правилам.

Также законодательством предусмотрена возможность осуществления співстрахування и перестрахування. Спивстрахування предусматривается в случае страхования объекта по одному договору и при согласии страхователя несколькими страховщиками. При этом в таком договоре должны содержаться условия, которые определяют права и обязанности каждого страховщика. Однако перестрахування касается лишь страховщика, который страхует риск выполнения части своих обязанностей перед страхователем у другого страховщика на определенных договором условиях. При этом в законодательстве есть определенные ограничения относительно осуществления перестрахування у страховщика-нерезидента.

Содержание договора страхования включает права и обязанности сторон. Да, обязанности страховщика определены статьей 20 Закона о страховании и статьей 988 ЦКУ. Последней статьей определено, что страховщик обязан:

1) ознакомить страхователя с условиями и правилами страхования;

2) на протяжении двух рабочих дней, как только станет известно о наступлении страхового случая, принять меры относительно оформления всех необходимых документов для своевременного осуществления страховой выплаты страхователю;

3) в случае наступления страхового случая осуществить страховую выплату в срок, установленный договором. Страховая выплата по договору имущественного страхования и страхования ответственности (страховое возмещение) не может превышать размера реальных убытков. Другие убытки считаются застрахованными, если это установлено договором;

4) возместить расходы, понесенные страхователем в случае наступления страхового случая с целью предотвращения или уменьшения убытков, если это установлено договором;

5) по заявлению страхователя, в случае осуществления страховщиком мероприятий, которые уменьшили страховой риск, или в случае увеличения стоимости имущества, перезаключить с ним договор страхования;

6) не разглашать сведений о страхователе и его имущественном состоянии, кроме случаев, установленных законом.

Обязанности страхователя также не противоречивы, если сравнивать ЦКУ и Закон о страховании. По законодательству страхователь обязан:

1) своевременно вносить страховые платежи (взносы, премии) в размере, установленном договором;

2) при заключении договора страхования:

• предоставить страховщику информацию обо всех известных ему обстоятельствах, которые имеют существенное значение для оценки страхового риска, и в дальнейшем информировать его о каких-нибудь изменениях страхового риска;

• сообщить страховщику о других договорах страхования, заключенные относительно объекта, который страхуется. Если страхователь не сообщил страховщику о том, что объект уже застрахованный, новый договор страхования является никудышным;

3) принимать меры относительно предотвращения убытков, нанесенных наступлениям страхового случая, и их уменьшения;

4) сообщить страховщику о наступлении страхового случая в срок, установленный договором.

Следует отметить, что перечни обязанностей как страховщика, так и страхователя не являются исчерпывающими: договором могут устанавливаться и другие обязанности.

Условия и порядок осуществления страховой выплаты

Осуществление страховых выплат проводится страховщиком согласно с договором или законодательством на основании заявления страхователя (его правопреемника или третьих лиц, определенных условиями страхования) и страхового акта (аварийного сертификата), который складывается страховщиком или уполномоченным им лицом (аварийным комиссаром) в определенной им форме. Следует объяснить, что, в соответствии с законодательством, аварийные комиссары – это лица, которые занимаются определением причин наступления страхового случая и размера убытков. При этом страховщик и страхователь имеют право вовлечь за свой счет аварийного комиссара в расследование обстоятельств страхового случая.

Но эти два документа (заявление страхователя и страховой акт) не всегда могут быть основанием для получения страховой выплаты. Страховым законодательством установлен перечень случаев, когда страховщик имеет право отказаться от осуществления страховой выплаты. Следовательно, основанием для отказа может быть:

1) преднамеренные действия страхователя или лица, в интересах которой заключен договор страхования, если они были направлены на наступление страхового случая, кроме действий, связанных с выполнением ими гражданского или служебного долга, совершенных в состоянии необходимой обороны (без превышения ее границ), или относительно защиты имущества, жизни, здоровья, чести, достоинства и деловой репутации;

2) совершение страхователем или лицом, в интересах которой заключен договор страхования, преднамеренного преступления, что привел к страховому случаю;

3) представление страхователем завідомо неправдивых сведений об объекте страхования или о факте наступления страхового случая;

4) получение страхователем полного возмещения убытков по договору имущественного страхования от лица, которое их нанесло;

5) несвоевременное сообщение страхователем без уважительных на то причин о наступлении страхового случая или создания страховщику препятствий в определении обстоятельств, характера и размера убытков;

6) наличия других оснований, установленных законом.

Но условиями договора страхования могут быть предусмотрены другие основания для отказа в осуществлении страховых выплат, которые не противоречат законодательству Украины.

Решение об отказе в страховой выплате принимается страховщиком в срок, более не большой предусмотренного правилами страхования, и сообщается страхователю в письменной форме по обґрунтуванням причинам отказа. Такой отказ может быть обжалован страхователем в судебном порядке. Однако следует взвесить, что негативное финансовое состояние страховщика не может быть основанием для отказа в выплате страховых сумм (их частей) или возмещения.

Основания, порядок и последствия прекращения договора страхования

В соответствии с статьей 997 ЦКУ договор страхования прекращается в случаях, установленных договором и законом. Такие случаи определенно статьей 28 Закона о страховании, согласно с которой договор прекращается и теряет действие при согласии сторон или в разе:

1) окончание срока его действия;

2) выполнение страховщиком обязательств перед страхователем в полном объеме;

3) неуплаты страхователем страховых платежей в установленные договором сроки. При этом договор считается досрочно прекращенным в случае, если первый (или дежурный) страховой платеж не был оплачен за письменным требованием страховщика на протяжении десяти рабочих дней со дня предъявления такого требования страхователю, если другое не предусмотрено условиями договора;

4) ликвидации страхователя – юридического лица или смерти страхователя-гражданина или потери им дееспособности, за исключением случаев, предусмотренных этим Законом;

5) ликвидации страховщика в порядке, установленном законодательством Украины;

6) принятие судебного решения о признании договора страхования недействительным;

7) в других случаях, предусмотренных законодательством Украины или договором страхования.

Если страховщик или страхователь желает воспользоваться своим правом отказаться от договора (досрочно прекратить его действие), он обязан сообщить вторую сторону о своем намерении не позже как за 30 дней до прекращения договора, если другое не установлено договором.

В случае досрочного прекращения действия договора:

• за требованием страхователя страховщик возвращает ему страховые платежи за период, что остался к окончанию действия договора, с отчислением нормативных расходов на ведение дела, определенных при расчете страхового тарифа, фактических выплат страховых сумм и страхового возмещения, что были осуществлены по этому договору. Если требование страхователя обусловлено нарушением страховщиком условий договора, то последний возвращает страхователю оплаченные им страховые платежи полностью;

• за требованием страховщика страхователю возвращаются полностью оплаченные им страховые платежи. Если такое требование обусловлено невыполнением страхователем условий договора, то страховщик возвращает ему страховые платежи за период, что остался к окончанию действия договора, с вычетом нормативных расходов на ведение дела, определенных при расчете страхового тарифа, фактических выплат страховых сумм и страхового возмещения, что были осуществлены по этому договору. В любом случае не допускается возвращение средств наличностью, если платежи были осуществлены в безналичной форме.

Не является тайной, что страховые компании часто необґрунтовано отговаривают в выплате страхователю (вигодонабувачу) страхового возмещения по договору. В этом случае у страхователя есть несколько вариантов решения дела:

1. Он может обратиться с жалобой к Держфинпослуг.

В соответствии с статьей 35 Закона о страховании государственный надзор за страховой деятельностью осуществляется уполномоченным государством органом с целью соблюдения требований законодательства Украины о страховании, эффективного развития страховых услуг, предотвращения неплатежеспособности страховщиков и защиты интересов страхователей. Держфинпослуг, кроме того, имеет сильные средства влияния на нечестного страховщика, в частности, в соответствии с статьей 37 указанного Закона, он имеет право:

1) получать в установленном порядке от страховщиков отчетность о страховой деятельности, информации об их финансовом состоянии и необходимых объяснениях относительно отчетных данных, а от предприятий, учреждений (в том числе банков), организаций и граждан – информацию для выполнения положенных на него заданий;

2) проводить проверку относительно правильности применения страховщиками законодательства Украины о страховой деятельности и достоверности их отчетности по показателям, которые характеризуют выполнение договоров страхования, не чаще однажды на год назначать проведение за счет страховщика дополнительной обязательной аудиторской проверки с определением аудитора;

3) выдавать предписания страховщикам об устранении выявленных нарушений требований законодательства о страховой деятельности, а в случае их невыполнения останавливать или ограничивать действие лицензий этих страховщиков к устранению выявленных нарушений или принимать решение об отозвании лицензий и исключения из государственного реестра страховщиков (перестраховиків);

4) проводить тематические проверки деятельности страховщика для подтверждения фактов, изложенных в жалобах, заявлениях, обращениях страхователей, достоверности показателей отчетности, выполнения требований ранее предоставленных предписаний, по поручению правоохранительных органов или органов государственной власти, встречные проверки достоверности и правильности заключенных договоров страхования и перестрахування и в случае поступления информации от страхователей о нарушении;

5) получать от страховых та перестрахових брокеров установленную отчетность об их деятельности и информации о заключенных договорах, а также необходимых объяснениях относительно этих данных;

6) выдавать предписания страховым посредникам об устранении выявленных нарушений законодательства, а в случае их невыполнения принимать решение об исключении страхового или перестрахового брокере из государственного реестра страховых та перестрахових брокеров;

7) получать в установленном порядке от аварийных комиссаров информацию, необходимую для выполнения положенных на него заданий, в том числе информацию об обстоятельствах и причинах наступления страхового случая и причиненном вреде;

8) создавать комиссии и рабочие группы для проведения проверок деятельности страховщиков и страховых посредников;

9) осуществлять контроль за достоверностью и полнотой информации, что предоставляется участниками страхового рынка;

10) получать безоплатно от органов исполнительной власти информацию и статистическую отчетность, необходимую для выполнения положенных на него заданий;

11) обращаться в суд с иском об отмене государственной регистрации страховщика (перестраховика) или страхового посредника в случаях, предусмотренных законом.

Следовательно, этих полномочий Держфинпослуг вполне достаточно, чтобы при желании убедить страховщика выполнить требования закона. Но если обращение к этому органу не привело к желаемым результатам, страхователю (вигодонабувачу) следует использовать другой способ защиты своих прав.

2. Обращение с исковым заявлением к суду.

Страхователь имеет право на обращение к суду в случае отказа страховой компании выплатить страховое возмещение. В зависимости от того, есть ли страхователь юридическим (субъектом предпринимательской деятельности) или физическим лицом, следует обращаться в хозяйственный или местный суд. В обоих случаях предмет иска будет одинаковый – взыскание из страховой компании страхового возмещения в определенной сумме. Кроме этого, ответственность страховщика за несвоевременное осуществление страхового возмещения предусмотрена практически каждым договором страхования, а также статьей 20 Закона о страховании, в соответствии с которой страховщик несет имущественную ответственность за несвоевременное осуществление страховой выплаты (страхового возмещения) путем уплаты страхователю неустойки (штрафа, пени), размер которой определяется условиями договора. Следовательно, рядом с требованием о взыскании страхового возмещения целесообразно выдвинуть требование о взыскании пени (штрафа) из страховщика. Следует отметить, что в каком-нибудь случае для удачной защиты своих прав необходимо придерживаться основных страховых правил. Во-первых, страхователь должен иметь необходимые документы, которые подтверждают наступление страхового случая, а во-вторых, обращение страхователя после наступления страхового случая к страховой компании должно быть именно в срок, установленный договором.

Отдельными исковыми требованиями до страховой компании могут быть требования о возмещении морального (неимущественной) вреда. В соответствии с статьей 1167 ЦКУ моральный вред, нанесенный физическому или юридическому лицу неправомерными решениями, действиями или бездеятельностью, возмещается лицом, которое ее нанесло, при наличии вины. Например, основанием для возмещения такого вреда физическому лицу в большинстве случаев может быть незаконный отказ страховщика выплатить страховое возмещение, в связи с чем истцу было вызвано моральный вред или другие потери неимущественного характера.

Кроме этого, на практике случаются требования о признании договора страхования недействительным (например, если договор заключен после наступления страхового случая или если объектом договора является имущество, которое подлежит конфискации на основании судебного приговора или решение, что приобрело законную силу). Но следует иметь в виду, что если по договору не был внесен первый страховой платеж, то такой договор не может быть признан недействительным. Это подтверждается судебной практикой, в частности, постановлением более Высшего хозяйственного суда Украины от 12.05.2004 г. № 74/19-02/22/12-03. За этим делом истец (страховщик) требовал от ответчика (страхователя) уплаты страховых взносов, на что ответчик среагировал встречным иском о признании договора страхования недействительным. Суд пришел к выводу, что на момент заключения договора страхователь на протяжении двух лет не платил страховых взносов, что, согласно с статьей 18 Закона о страховании (договор вступает в силу с момента внесения первый страховой платеж, если другое не предусмотрено договором), свидетельствует о ненабуття действию договором. Ввиду этого, суд не удовлетворил требование стороны о признании договора недействительным (поскольку не может быть признан недействительным договор, который с правовой точки зрения не существует) и требование другой стороны о взыскании страховых взносов.

Отдельное место в судебной практике занимают споры, связанные с государственным социальным страхованием. Этот вопрос освещается, в частности, в листе Киевского апелляционного хозяйственного суда «Обобщения судебной практики решения споров за участием: Фонда социального страхования из временной потери работоспособности, Фонда социального страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний Украины, Фонда общеобязательного государственного социального страхования» от 01.09.2004 г. и в обзорном листе более Высшего хозяйственного суда Украины «О некоторых вопросах практики решения споров, связанных с применением законодательства об общеобязательном государственном социальном страховании (по материалам дел, рассмотренных в кассационном порядке более Высшим хозяйственным судом Украины)» от 05.05.2005 г. № 01-8/775. Но следует предотвратить возможную ошибку относительно применения страхового законодательства за этими делами. Дело в том, что в соответствии с преамбулой Закона о страховании действие этого Закона не распространяется на государственное социальное страхование. Вопросы государственного социального страхования (в состав которого входят пенсионное и медицинское страхование, а также в связи со временной потерей работоспособности и расходами, обусловленными рождением и захоронением, страхование от несчастного случая на производстве и профессионального заболевания и страхования от безработицы) регулируются Основами законодательства Украины об общеобязательном государственном социальном страховании от 14.01.98 г. № 16/98-ВР и другими правовыми нормативно актами, принятыми с целью детализации норм этого Закона.

Алексей Домашенко

Юрист